Souscrire une assurance emprunteur est un prérequis pour obtenir votre crédit immobilier. Elle protège à la fois le prêteur, l’emprunteur et ses héritiers contre le risque de non-remboursement, à la suite d’un décès ou d’une invalidité. Vous pouvez être assuré auprès de l’établissement prêteur ou d’un assureur grâce à la délégation d’assurance.

Alors comment choisir une protection optimale avec une prime qui respecte votre budget ? Il faut comparer plusieurs offres.

S’appuyer sur la fiche standardisée d’information

Avant de plonger dans les différents devis, prenez le temps de vous renseigner sur l’assurance emprunteur : ses garanties, son fonctionnement… Ensuite, il vous sera plus facile d’étudier chaque offre en détails.

Pour comparer les offres d’assurance de crédit immobilier, nous vous conseillons de vous référer à la fiche standardisée d’information (FSI).

La fiche standardisée est un document remis par l’établissement prêteur lors de votre première simulation de prêt. La banque ou l’organisme de crédit, y détaille entre autre :

• Les caractéristiques du prêt et du ou des emprunteurs;
• Les garanties proposées par l’établissement;
• Les niveaux de couverture pour chaque garantie (durée, franchise, quotité…);
• Le coût estimé de votre contrat d’assurance de prêt ;
• La possibilité de déléguer l’assurance auprès de l’assureur de votre choix.

Comparer les offres d’assurance de prêt

Pour choisir votre assurance emprunteur, vous devez évaluer plusieurs offres. Il est donc important de ne pas vous limiter à l’offre de l’établissement prêteur. Nous vous conseillons de réaliser des simulations de prime auprès de plusieurs assureurs.

Offres des banques Vs Délégation d’assurance

Pour rappel, vous n’êtes pas obligé de souscrire une assurance auprès de la banque qui vous octroie le crédit. Vous êtes libre de souscrire un contrat auprès d’un assureur, par la délégation de votre assurance crédit immobilier.

Dès votre première simulation, votre banque ou établissement de crédit vous proposera un contrat d’assurance. Il s’agit généralement de contrat collectif ou dit de groupe, où les risques sont répartis entre tous les assurés.

À l’inverse, les établissements d’assurance proposent des contrats individuels, c’est-à-dire personnalisés selon votre situation. Bien souvent, à prime équivalente vous obtiendrez une meilleure couverture.

Gardez à l’esprit que pour obtenir votre prêt, le contrat de l’assureur devra inclure à minima des garanties et une couverture équivalentes à celles du contrat proposé par le prêteur. N’optez donc pas pour la prime la moins couteuse, si le contrat ne remplit pas les exigences de la banque.

Faire le point sur les garanties

Les garanties sont un critère important pour choisir le contrat le plus adapté. Vous devez en premier, vérifier sur les simulations d’assurance reçues :

• Quelles sont les garanties proposées : à minima l’offre doit inclure les garanties décès et invalidité;
• Quelle est la durée de couverture pour chaque garantie;
• Quelles sont les exclusions pour chaque garantie.

Certains devis incluront peut-être des garanties supplémentaires, qui ne sont pas mentionnées dans la FSI. Prenez le temps d’évaluer votre situation et vos besoins, avant de d’exclure ou d’inclure à votre contrat ces garanties.

Les plafonds de couverture de l’assurance crédit

Le plafond de couverture des garanties de l’assurance emprunteur indique le montant maximum couvert. Il peut être exprimé en pourcentage, on parlera alors de taux de couverture ou de quotité. En d’autres termes, il s’agit de savoir quel montant sera remboursé à la banque par l’assurance, en cas de décès ou d’invalidité.

Le plafond peut-être spécifique à chaque garantie ou global pour l’ensemble de votre couverture et fixé par année. Si vous empruntez à deux, vérifiez bien le taux de couverture de chaque co-emprunteur.

Par exemple : avec un taux de couverture de chaque co-emprunteur de 50%, l’assureur remboursera la part de capital restant dû de l’emprunteur décédé ou invalide. Si chacun de vous est couvert à 100% , l’assurance de prêt remboursera l’intégralité des échéances restantes.

Il est essentiel de comparer les différents plafonds et d’identifier les limites de prise en charge du capital restant dû.

Les délais de franchise et de carence de l’assurance emprunteur

Les délais de franchise et de carence sont deux critères importants pour orienter votre choix. Le premier indique combien de temps il faudra attendre avant de percevoir vos indemnités. Le second critère vous indique pendant combien de temps votre couverture n’est pas effective après signature du contrat.

Le délai de franchise correspond au temps nécessaire à l’assureur pour prendre en charge le remboursement de votre crédit immobilier, après déclaration du sinistre. Il peut être plus ou moins long, selon la garantie qui doit intervenir : de 1 à 9 mois à moyenne.

Par exemple : chez Sanlam, le délai de franchise de notre garantie décès peut être quasi nul. Autrement dit, notre assurance prend en charge les indemnités au jour du décès.

Le délai de carence correspond à la période pendant laquelle vous n’êtes pas pris en charge, après avoir souscrit votre assurance de prêt.

Par exemple : vous souscrivez une assurance en janvier avec un délai de carence de 6 mois. Si un sinistre survient avant la fin du mois de juin, vous ne serez pas indemnisé.

Le coût de l’assurance emprunteur

Dernier critère : le coût de l’assurance emprunteur. Même si c’est un critère qui vous semble essentiel, il ne doit être pris en compte qu’en dernier. Pour départager les offres les plus intéressantes entres elles. Vous devrez vérifier 3 informations :

• Le coût total de votre assurance, sur toute la durée de votre prêt;
• Le montant de votre prime mensuelle, c’est-à-dire les mensualités à verser à l’assurance;
• Le taux annuel effectif global (TAEG), soit le coût total de votre crédit immobilier. Le TAEG intègre le coût de l’assurance.

Notre conseil : ne souscrivez pas une assurance emprunteur simplement car son coût est le moins élevé. Prenez toujours en compte les garanties, les plafonds et délais de franchise et de carence, pour obtenir une couverture optimale et efficace.

Comment souscrire à l’assurance emprunteur de Sanlam ?

Souscrire à notre assurance emprunteur en ligne n’a jamais été aussi simple. En quelques minutes, obtenez votre attestation dans votre boîte mail :

1. Renseignez les informations concernant votre logement et vos biens sur notre simulateur en ligne;
2. Choisissez les garanties additionnelles à inclure dans votre contrat
3. Complétez vos informations pour mettre le contrat à votre nom
4. Effectuez le paiement de votre prime en ligne ou optez pour le paiement par chèque à la livraison, à une date que vous aurez convenu
5. Vous êtes assurés ! Vous recevez votre contrat et attestation par mail puis en main propres, livrés chez vous par l’un de nos agents.