Le coût de votre assurance prêt immobilier peut représenter jusqu’à un tiers du coût total de votre crédit. Sans assurance emprunteur, il vous sera très difficile d’obtenir un crédit immobilier. En effet, les établissements prêteurs l’exigeront pour couvrir le risque de défaillance de paiement.

Comment est calculé le coût de votre assurance de prêt ? Quels sont les facteurs qui peuvent influencer à la hausse ou à la baisse le prix de votre assurance ? Comment payer son assurance emprunteur moins cher ?

Comment est calculé le coût de l'assurance prêt immobilier ?

Votre assurance emprunteur peut représenter jusqu’à 35% du coût total de votre crédit immobilier. C’est un poste de dépense considérable mais indispensable, autant pour vous que pour la banque qui vous octroie le prêt. L’assurance d’un crédit immobilier, couvre les risques liés au décès ou d’invalidité de l’emprunteur.

Le coût de l’assurance emprunteur peut être exprimé en coût (MAD) ou en pourcentage. On parle alors du taux d’assurance. Pour déterminer, vos cotisations à partir du taux d’assurance, il faut le rapporter au capital initial. Ce taux peut être additionné au taux d’intérêt, ce qui permet de facilement calculer le coût global de votre emprunt.

Le calcul des cotisations de l’assurance prêt immobilier, dépend :

• Du profil de l’emprunteur : profession, état de santé, âge, mode de vie ;
• Des caractéristiques de l’emprunt : montant, taux d’intérêt, durée ;
• Du type de contrat : contrat bancaire ou contrat pris en délégation, garanties ;
• Et de la méthode de calcul choisie : sur la base du capital restant dû ou sur la base du capital emprunté. La seconde méthode étant la plus utilisée par les banques.

Sur la base du capital restant dû

Le calcul du coût de votre assurance de prêt sur la base du capital restant dû implique une variation de vos cotisations chaque année. Vos primes vont évoluer en fonction du montant du crédit qu’il vous reste à rembourser et de votre âge.

Dans un premier temps, vos primes risquent d’augmenter car votre âge sera pris en compte. Par la suite, vos primes vont diminuer au fur et à mesure que le capital sera remboursé en majorité. Pour réviser votre taux, il faudra adresser une demande à votre assureur avec un tableau d’amortissement mis à jour.

Cette méthode de calcul peut s’avérer d’autant plus avantageuse, lorsque vous réalisez un remboursement anticipé partiel de votre crédit immobilier. Le coût de votre assurance pourra alors fortement diminuer, si votre assureur autorise la révision.

Par exemple : si votre emprunt initial est de 200 000MAD sur 20 ans, avec un taux d’assurance de 0,35%. Votre prime annuelle s’élève à 700 MAD. Après un remboursement anticipé de 80 000MAD et un taux d’assurance équivalent, votre cotisation annuelle passe à 420MAD.

Sur la base du capital emprunté

Votre prime d’assurance est calculée sur la base de votre capital initial. Vos cotisations restent donc fixes sur toute la durée du prêt. Contrairement à la méthode précédente, l’amortissement du prêt n’est pas pris en compte pour évaluer ou réviser le coût de votre assurance prêt immobilier.

Cette méthode de calcul est utilisée principalement par les établissements bancaires, qui proposent des contrats groupe. L’avantage de cette méthode est, qu’étant donné que le taux de votre assurance ne change pas, vous n’avez pas de mauvaise surprise. En revanche, toute renégociation de votre assurance de prêt s’avérera extrêmement difficile, même en cas de remboursement anticipé.

Par exemple : si votre emprunt est de 350 000MAD sur 15 ans, avec un taux d’assurance de 0,33%. Votre cotisation mensuelle sera de 96,25MAD. Au total, votre assurance emprunteur vous coûtera 17 325MAD sur toute la durée de votre prêt, et ce même avec un remboursement anticipé.

Lorsque vous comparez les offres d’assurance de prêt, prêtez attention au taux d’assurance qui vous est proposé et la base utilisée pour le calcul. C’est un critère important tout aussi important que le montant de votre cotisation, dans le choix de votre assurance.

Quels facteurs influencent la prime de l'assurance emprunteur ?

Si le montant de vos cotisations est fixé librement par chaque assureur, pour autant ils se réfèrent à des critères communs. Ces critères tiennent compte du profil de l’assuré et de son financement, pour évaluer le risque représenté.

L’âge de l’assuré :

Le prix de l’assurance de prêt immobilier varie en fonction de l’âge de l’assuré. Un emprunteur jeune représente moins de risque qu’un emprunteur âgé. En d’autres termes, les risques de décès ou invalidité sont moins importants pour un assuré jeune. Le coût de son assurance sera donc moins élevé.

Qu’il s’agisse d’un contrat groupe ou d’un contrat en délégation, l’âge reste un facteur déterminant. Cela étant, en moyenne et quel que soit l’âge de l’assuré, les contrats en délégation proposent un tarif plus avantageux que les contrats collectifs.

L’état de santé de l’assuré :

Les problèmes de santé, antécédents médicaux et comportements (fumeurs ou non-fumeurs) sont pris en compte lors du calcul de la cotisation. Une personne malade ou ayant contracté une maladie grave, aura une prime plus élevée qu’une personne en bonne santé. Pareil, un fumeur devra s’acquitter d’une cotisation plus onéreuse qu’un non-fumeur.

Pour évaluer votre situation médicale, l’assureur vous demande de compléter un questionnaire médical. Par ailleurs, une visite médicale pourra être nécessaire si le montant de votre prêt immobilier est supérieur à 2,5millions MAD ou si vous présenter certaines pathologies.

La profession de l’assuré :

La profession de l’emprunteur entre en compte dans le coût de l’assurance de prêt. Une personne exerçant une activité à risque aura une prime majorée. Peuvent être considérés comme des métiers à risque :

• Les métiers relatifs à la sécurité : police, militaire, agent de sécurité, pompier…
• Les métiers avec des revenus non garantis : agriculteur, indépendants…
• Les métiers avec des risques spécifiques à l’activité : pilote de ligne, professionnel du gaz, pétrole ou nucléaire, moniteur de sports extrêmes, ouvrier dans le bâtiment…

Le mode de vie de l’assuré :

Vos loisirs peuvent avoir un impact sur le prix de l’assurance de votre crédit immobilier. En effet, si vous pratiquez des sports extrêmes ou à risques (plongée, parachutisme, escalade, parapente…), votre taux d’assurance risque sera sans doute plus élevé.

Notre conseil : vous devez partager avec votre assureur toutes les informations vous concernant, même si celles-ci risquent de faire augmenter le coût de votre assurance. L’assurance emprunteur protège aussi les assurés en cas d’aléa de la vie. En cas d’accident, elle remboursera votre capital restant dû à votre place. Par ailleurs, si vos déclarations sont fausses ou incomplètes, vous vous exposez à un refus d’indemnisation en cas de sinistre ou à une rupture du contrat à tout moment.

Les garanties de votre assurance :

Les garanties et les modalités de votre assurance vont faire augmenter ou diminuer son coût. Si vous contractez des garanties optionnelles, optez pour un délai de carence ou de franchise quasi nuls, une quotité à 100%, alors votre assurance prêt sera plus onéreuse, que pour un emprunteur qui opte pour les modalités de base. En revanche, vous aurez une meilleure couverture des risques.

Comment faire baisser le coût de votre assurance prêt immobilier ?

Pour rappel, assurer votre prêt immobilier n’est pas obligatoire mais est indispensable. Pour diminuer le montant de votre prime, premièrement comparez les offres.

Ensuite, il est bien souvent préférable de choisir la délégation d’assurance. Vous pouvez faire des économies considérables, parfois jusqu’à 60%, par rapport au contrat groupe de la banque. En étant tout aussi bien voire mieux couvert.

Si vous avez déjà souscrit une assurance auprès de la banque, sachez que vous pouvez changer d’assurance emprunteur à tout moment, en respectant le délai de préavis. La banque ne peut refuser que votre contrat soit délégué, tant que les garanties sont à minima équivalentes.

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