Lorsque vous souscrivez un crédit, vous devez vous assurer que vous serez en mesure de le rembourser, peu importe les aléas de la vie. C’est exactement le rôle de l’assurance emprunteur ! En cas de coup dur, elle prend le relais et rembourse le capital restant dû. Vous êtes sereins et les membres de votre famille aussi.

Découvrez en détails ce contrat d’assurance méconnu pourtant très utile.

Assurance emprunteur : définition

L’assurance emprunteur ou l’assurance de prêt couvre vos crédits en cas de décès ou d’invalidité. Ce contrat d’assurance garantit le remboursement de vos échéances restantes, en partie ou intégralement, par votre assureur. L’assurance de prêt peut être souscrite seul(e) ou avec un co-emprunteur.

À quoi sert l’assurance emprunteur ?

L’assurance emprunteur sert à protéger le prêteur et la personne sollicitant un crédit  :

• Protéger la banque : l’établissement qui vous octroie un prêt se prémunit contre le risque de non-remboursement.
• Protéger l’emprunteur : en cas de perte de revenus totale ou partielle des suites d’un sinistre, l’assurance assume votre dette. Vous protégez aussi vos héritiers, leur évitant de devoir rembourser votre crédit.

Quels prêts sont couverts par l’assurance emprunteur ?

L’assurance de prêt peut couvrir tous types de crédits : crédit immobilier, crédit à la consommation, rachat de crédit, prêt personnel... Dès lors que vous souhaitez financer l’achat d’un bien avec un prêt, vous pouvez souscrire une assurance emprunteur.

Si vous achetez une maison à crédit, l’assurance va couvrir votre prêt immobilier. En cas de décès ou d’invalidité, elle indemnisera votre banque selon la quotité (montant assuré). Il en sera de même pour l’achat d’une voiture ou le financement de travaux, par un crédit à la consommation. À nouveau en cas de sinistre, la responsabilité du remboursement est confiée à votre assurance.

Assurance de prêt : est-ce une obligation ?

L’assurance emprunteur n’est pas obligatoire. Légalement, rien ne vous oblige à souscrire ce contrat. Cependant, pour certains prêts ou montants empruntés, elle peut conditionner l’obtention de votre crédit.

Dans le cas d’un crédit immobilier, l’établissement prêteur exige systématiquement une assurance emprunteur. Sauf, si votre assurance vie couvre l’intégralité de la somme que vous souhaitez empruntez.

Lorsque vous sollicitez un crédit à la consommation, l’assurance est facultative et ne conditionne pas l’octroi du prêt. Cela étant, plus le montant emprunté est conséquent et plus il est recommandé de couvrir son crédit à la consommation.

Quand souscrire une assurance emprunteur ?

L’assurance emprunteur doit être souscrite en même temps que votre crédit immobilier ou à la consommation. Mais, rien ne vous oblige à souscrire l’assurance auprès de la banque qui vous octroie votre crédit.

Avant de souscrire un contrat d’assurance, nous vous conseillons de comparer les offres. Vous pouvez faire une demande de devis auprès de votre assureur, grâce à la délégation d’assurance.

La délégation d’assurance de crédit immobilier

La délégation d’assurance, vous permet de souscrire une assurance auprès de l’assureur de votre choix. Pour obtenir votre prêt avec une délégation d’assurance, votre nouveau contrat doit présenter une couverture identique ou supérieure à celle proposée par l’organisme prêteur.

Lorsque vous réalisez une demande de crédit immobilier, la banque vous envoie une offre globale. Celle-ci comprend votre emprunt, les intérêts et les frais annexes dont l’assurance de prêt. L’assurance proposée est un contrat collectif ou contrat groupe, autrement dit les tarifs et garanties sont standards pour tous les assurés. Les risques sont mutualisés entre tous les emprunteurs.

La délégation d’assurance est un contrat individuel qui a plusieurs avantages :

• L’assureur vous propose un contrat personnalisé en fonction de votre situation, de votre profil de risque et de vos besoins.
• Vous réalisez des économies sur votre prime d’assurance : le prix proposé par l’assureur peut être 2 fois moins cher que celui proposé par la banque.

Peut-on changer d’assurance de prêt ?

Vous pouvez changer d’assurance en cours d’emprunt. Si vous avez souscrit une assurance auprès de votre banque, vous pouvez changer pour une délégation d’assurance. Il est aussi possible d’opter pour un contrat auprès d’un autre assureur.

Pour changer d’assurance de crédit immobilier ou à la conso, il faut :

• Résilier votre contrat avant sa date d’échéance et respecter le préavis
• Souscrire un contrat d’assurance présentant au minimum des garanties équivalentes

Quels risques sont couverts par l'assurance emprunteur ?

L’assurance de prêt couvre les risques pouvant entraîner une perte, partielle ou totale, temporaire ou durable, de vos revenus. Vous empêchant de respecter vos engagements auprès de votre banque.

Les garanties principales sont la garantie décès et la garantie invalidité. Peuvent s’ajouter des garanties optionnelles, telles que : la garantie incapacité temporaire ou encore la garantie chômage.

La garantie décès

La garantie décès couvre le remboursement des échéances restantes du prêt, en cas de décès de l’emprunteur ou d’un co-emprunteur. Lorsque le décès d’un co-emprunteur est constaté, l’assurance rembourse sa participation aux échéances.

L’assurance rembourse l’organisme financier à hauteur de la quotité. Cette garantie est importante et conditionne l’obtention de votre prêt. Il existe toutefois des exclusions mentionnées dans votre contrat d’assurance.

La garantie invalidité absolue et définitive

Cette garantie assure le remboursement du capital restant dû de votre emprunt, en cas de perte totale et irréversible de votre autonomie. Cela peut être la conséquence d’une maladie grave ou d’un accident.

Dès l’invalidité déclarée et constatée, votre assurance prend en charge le remboursement du capital assuré. Toute comme la garantie décès, la garantie invalidité est indispensable.

La garantie perte d'autonomie

La garantie perte d’autonomie prend en charge votre crédit dès lors que vous perdez votre autonomie et n’êtes plus en mesure de générer des revenus. La perte d’autonomie peut survenir suite à un accident ou à une maladie.

La garantie incapacité temporaire

La garantie incapacité temporaire transfère la charge du remboursement à votre assureur, lorsque vous n’êtes pas en mesure de travailler temporairement. La garantie intervient généralement lorsque l’interruption de travail est totale sur une période définie.

La garantie chômage

La garantie chômage prend en charge vos remboursements lorsque vous perdez votre emploi suite à un licenciement.

Comment souscrire une assurance emprunteur ?

Pour souscrire une assurance emprunteur, il vous faudra partager certaines informations auprès de votre assureur.

• Les caractéristiques de votre prêt : type de crédit, montant du prêt, taux d’intérêt, durée de l’emprunt, emprunt seul ou avec un co-emprunteur…
• Votre situation financière : revenus, autres crédits en cours…
• Votre état de santé : en remplissant le questionnaire médical. Une visite médicale vous sera prescrite si le montant emprunté est supérieur à 2,5 Millions MAD ou si vous êtes un profil à risque.

Pour évaluer le montant de votre prime d’assurance emprunteur, utilisez notre simulateur en ligne et obtenez votre tarif en moins 5 minutes. Vous pouvez aussi faire appel à nos agents pour vous conseiller et vous accompagner dans vos démarches.