يمكن أن تمثل تكلفة التأمين على قرض السكن الخاص بك ما يصل إلى ثلث التكلفة الإجمالية لائتمانك. بدون تأمين المقترض، سيكون من الصعب جدا عليك الحصول على قرض عقاري. والواقع أن مؤسسات الإقراض سوف تطلب منها تغطية مخاطر التخلف عن سداد المدفوعات. 

كيف يتم حساب تكلفة تأمين القرض الخاص بك ؟ ما هي العوامل التي يمكن أن تؤثر على سعر التأمين الخاص بك صعودا أو هبوطا ؟ كيف تدفع تأمين المقترض الخاص بك أرخص ؟

كيف يتم حساب تكلفة التأمين على قرض الرهن العقاري ؟

يمكن أن يمثل تأمين المقترض الخاص بك ما يصل إلى 35٪ من التكلفة الإجمالية للرهن العقاري الخاص بك. هذا بند نفقات كبير ولكنه أساسي ، سواء بالنسبة لك أو للبنك الذي يمنحك القرض. يغطي التأمين على الرهن العقاري المخاطر المتعلقة بوفاة أو عجز المقترض.

يمكن التعبير عن تكلفة تأمين المقترض بالتكلفة (MAD) أو النسبة المئوية. وهذا ما يسمى معدل التأمين. لتحديد مساهماتك من سعر التأمين ، يجب أن تكون مرتبطة برأس المال الأولي. يمكن إضافة هذا السعر إلى سعر الفائدة ، مما يجعل من السهل حساب التكلفة الإجمالية لقرضك. 

يعتمد حساب مساهمات التأمين على الرهن العقاري على : 

• الملف الشخصي للمقترض : المهنة، الحالة الصحية، العمر، نمط الحياة؛
• (د) خصائص القرض : المبلغ، وسعر الفائدة، والمدة؛
• نوع العقد : عقد مصرفي أو عقد تم إجراؤه في التفويض، ضمانات؛
• وطريقة الحساب المختارة : على أساس رأس المال المستحق أو على أساس رأس المال المقترض. الطريقة الثانية هي الأكثر استخداما من قبل البنوك.

على أساس رأس المال المستحق

إن حساب تكلفة تأمين القرض الخاص بك بناء على رأس المال المستحق ينطوي على تغيير في مساهماتك كل عام. ستتطور أقساطك وفقا لمقدار الائتمان الذي لا يزال يتعين عليك سداده وعمرك.  

في البداية، قد تزيد أقساطك لأن عمرك سيتم أخذه في الاعتبار. بعد ذلك، ستنخفض أقساطك حيث يتم سداد رأس المال بالأغلبية. لمراجعة السعر الخاص بك، ستحتاج إلى إرسال طلب إلى شركة التأمين الخاصة بك مع جدول استهلاك محدث. 

يمكن أن تكون طريقة الحساب هذه أكثر فائدة ، عندما تقوم بالسداد المبكر الجزئي للرهن العقاري الخاص بك. يمكن بعد ذلك تخفيض تكلفة التأمين الخاص بك بشكل كبير، إذا سمحت شركة التأمين الخاصة بك بالمراجعة.

على سبيل المثال: إذا كان قرضك الأولي 200,000 درهم مغربي على مدى 20 عاما، بمعدل تأمين 0.35٪. قسطك السنوي هو 700 درهم. بعد السداد المبكر بقيمة 8,000,000 درهم  مغربي ومعدل تأمين معادل، تزداد مساهمتك السنوية إلى 42,000 درهم مغربي.  

على أساس رأس المال المقترض

يتم احتساب قسط التأمين الخاص بك على أساس رأس المال الأولي الخاص بك. ولذلك تظل المساهمات ثابتة طوال مدة القرض. على عكس الطريقة السابقة، لا يؤخذ استهلاك القرض في الاعتبار عند تقييم أو مراجعة تكلفة تأمين قرض السكن الخاص بك. 

تستخدم طريقة الحساب هذه بشكل رئيسي من قبل المؤسسات المصرفية، التي تقدم عقودا جماعية. ميزة هذه الطريقة هي أنه نظرا لأن معدل التأمين الخاص بك لا يتغير، فليس لديك أي مفاجآت غير سارة. من ناحية أخرى، فإن أي إعادة تفاوض على تأمين القرض الخاص بك ستكون صعبة للغاية، حتى في حالة السداد المبكر.  

على سبيل المثال: إذا كان قرضك 35 0000MAD على مدى 15 عاما ، بمعدل تأمين 0.3 3٪. ستكون مساهمتك الشهرية 96.25 درهما. في المجموع، سيكلفك تأمين المقترض 17,325 درهم مغربي على مدار مدة قرضك، حتى مع السداد المبكر.

عند مقارنة عروض التأمين على القروض، انتبه إلى معدل التأمين المقدم لك والأساس المستخدم في الحساب. هذا معيار مهم لا يقل أهمية عن مبلغ مساهمتك، في اختيار التأمين الخاص بك.

ما هي العوامل التي تؤثر على قسط تأمين المقترض ؟

إذا تم تحديد مبلغ مساهماتك بحرية من قبل كل شركة تأمين، فإنها تشير إلى معايير مشتركة. تأخذ هذه المعايير في الاعتبار ملف تعريف المؤمن عليه وتمويله، لتقييم المخاطر الممثلة. 

عمر المؤمن عليه :

يختلف سعر التأمين على الرهن العقاري اعتمادا على عمر المؤمن عليه. يمثل المقترض الأصغر سنا مخاطر أقل من المقترض الأكبر سنا. وبعبارة أخرى، فإن خطر الوفاة أو العجز أقل أهمية بالنسبة للمؤمن عليه الشاب. وبالتالي فإن تكلفة تأمينه ستكون أقل.  

وسواء كان ذلك عقدا جماعيا أو عقدا للتفويض، يظل العمر عاملا حاسما. ومع ذلك، في المتوسط وبغض النظر عن عمر المؤمن عليه، تقدم عقود التفويض معدلا أكثر فائدة من العقود الجماعية.  

الحالة الصحية للمؤمن عليه : 

تؤخذ المشاكل الصحية والتاريخ الطبي والسلوكيات (المدخنين أو غير المدخنين) في الاعتبار عند حساب المساهمة. الشخص المريض أو الذي أصيب بمرض خطير سيكون له علاوة أعلى من الشخص السليم. وبالمثل، سيتعين على المدخن دفع مساهمة أكثر تكلفة من غير المدخن. 

لتقييم وضعك الطبي، تطلب منك شركة التأمين إكمال استبيان طبي. بالإضافة إلى ذلك، قد يكون من الضروري إجراء فحص طبي إذا كان مبلغ الرهن العقاري الخاص بك أكبر من 2.5 مليون درهم مغربي أو إذا كان لديك بعض الأمراض. 

مهنة المؤمن عليه : 

تؤخذ مهنة المقترض في الاعتبار في تكلفة التأمين على القرض. الشخص الذي يقوم بنشاط محفوف بالمخاطر سيكون له قسط متزايد. يمكن اعتبار المهن التالية عالية الخطورة :

• المهن المتعلقة بالأمن : الشرطة، الجيش، حارس الأمن، رجال الإطفاء...
• الوظائف ذات الدخل غير المضمون : مزارع، يعمل لحسابه الخاص... 
• الوظائف ذات المخاطر الخاصة بالنشاط : طيار طيران، غاز، نفط أو نووي محترف، مدرب رياضي متطرف، عامل بناء ... 

نمط حياة المؤمن له : 

يمكن أن يكون لهواياتك تأثير على سعر تأمين الرهن العقاري الخاص بك. في الواقع، إذا كنت تمارس رياضات متطرفة أو محفوفة بالمخاطر (الغوص، القفز بالمظلات، التسلق، الطيران الشراعي ...)، فمن المحتمل أن يكون معدل التأمين ضد المخاطر أعلى. 

نصيحتنا : يجب عليك مشاركة جميع المعلومات الخاصة بك مع شركة التأمين الخاصة بك، حتى لو كان ذلك قد يزيد من تكلفة التأمين الخاص بك. كما يحمي تأمين المقترض حاملي وثائق التأمين في حالة مخاطر الحياة. في حالة وقوع حادث، ستقوم بسداد رأس المال المستحق نيابة عنك. بالإضافة إلى ذلك، إذا كانت تصريحاتك خاطئة أو غير كاملة، فقد يتم رفض تعويضك في حالة وجود مطالبة أو خرق للعقد في أي وقت. 

ضمانات التأمين الخاص بك : 

ضمانات وشروط التأمين الخاص بك سوف تزيد أو تقلل من تكلفته. إذا تعاقدت مع ضمانات اختيارية، أو اخترت فترة انتظار أو خصم صفر تقريبا، أو حصة 100٪، فسيكون تأمين القرض الخاص بك أكثر تكلفة من المقترض الذي يختار الشروط الأساسية. من ناحية أخرى، سيكون لديك تغطية أفضل للمخاطر. 

كيفية خفض تكلفة التأمين على الرهن العقاري الخاص بك ؟

للتذكير، فإن التأمين على الرهن العقاري الخاص بك ليس إلزاميا و لكنه ضروري. لتقليل مبلغ قسط التأمين الخاص بك، قارن أولا العروض. 

ثم، غالبا ما يكون من الأفضل اختيار تفويض التأمين. يمكنك تحقيق وفورات كبيرة، تصل في بعض الأحيان إلى 60٪، مقارنة بعقد مجموعة البنك. من خلال تغطيتها بشكل جيد أو حتى بشكل أفضل. 

إذا كنت قد حصلت بالفعل على تأمين مع البنك، فاعلم أنه يمكنك تغيير تأمين المقترض في أي وقت، مع احترام فترة الإشعار. لا يمكن للبنك رفض تفويض عقدك، طالما أن الضمانات مكافئة على الأقل. 

تريد التأمين على الرهن العقاري الخاص بك أو تغيير التأمين لدفع أقل : احصل على عرض أسعار مجاني في أقل من 5 دقائق. يمكنك أيضا الاتصال بوكلائنا لتقديم المشورة لك ومرافقتك في جهودك.